6.3. Регулювання цін на банківські продукти та фактори впливу
Брітченко І.Г.
В умовах дворівневої банківської системи та ринкової економіки ціни на банківські продукти формуються залежно від попиту та пропозиції. Механізм формування ціни на продукти банку залежить від його виду. Якщо мова йде про ціну кредитних (депозитних) ресурсів, то певний вплив на ціну ресурсів (капіталу) має Національний банк України, який встановлює розмір облікової ставки. Тобто Національний банк визначає вартість грошей у часі, яка дорівнює обліковій ставці. Цей показник є індикатором для всіх учасників процесів суспільного відтворення у країні. Вартість кредитів комерційного банку дещо (але несуттєво) вища за облікову ставку НБУ, а вартість депозитів відповідно нижче. Безумовно відсотки по кредитах і депозитах різних банків коливаються та відрізняються. На вартість кредитних банківських продуктів та її коливання впливають наступні фактори:
– умови надання кредиту (термін кредитування, забезпечення, розмір кредиту, валюта кредитування тощо);
– тенденції на ринку міжбанківських кредитів (МБК);
– вплив зовнішніх ризиків (політичний фактор, сезонність при кредитуванні певних галузей господарства, стабільність національної валюти);
– собівартість кредитних ресурсів (залежить від розміру мультиплікаційного ефекту банку чи банківської системи);
– потенційної привабливості майбутнього клієнта.
Незважаючи на різну вартість кредитних ресурсів та інші фактори, на ринку банківських продуктів спостерігаються приблизьно однакові ціни (відсотки) по кредитах або депозитах комерційних банків. Різниця між залученими та наданими кредитними ресурсами називається маржею. Банківська маржа – це відсотковий дохід комерційного банку, отриманий від продажу банківських продуктів із залучення ресурсів у вигляді депозитів та їх надання у вигляді кредитів. Банківська маржа не враховує мультиплікаційного збільшення ресурсів і використовується для розрахунків показників діяльності банку на певний момент часу.
При формуванні ціни на банківські продукти у вигляді банківських послуг рівень впливу попиту та пропозиції та маркетингового середовища відчувається значно бішою мірою, ніж на вартість кредитних продуктів банку. Формування ціни на банківські послуги підпорядковується звичайним маркетинговим законам, аналогічним законам на ринку товарів або на ринку будь-яких послуг.
За Ф. Котлером, на формування ціни впливать внутрішні та зовніні фактори. До внутрішніх факторів відносяться:
– стратегія комплексу маркетингу;
– цілі маркетингу;
– організація ціноутворення;
– витрати.
Стосовно формування ціни на банківські продукти у вигляді послуг зазвичай важливим є фактор стратегії комплексу маркетингу. Це відбувається внаслідок того, що банківські послуги все ж таки не є стратегічно важливими для банку. Вони більшою мірою виконують функцію залучення клієнта на поточне розрахункове обслуговування для формування безкоштовних ресурсів банку і подальшого їх збільшення завдяки мультиплікатору.
До зовнішніх факторів відносяться:
– характер ринку і попиту;
– конкуренція;
– макроекономічні показники та діяльність уряду і держави.
Стосовно формування ціни на банківські продукти зазвичай важливим є фактор конкуренцією на ринку банківських продуктів. При цьому під конкуренцією мається на увазі не стільки конкуренція на ринку банківських послуг, скільки конкуренція серед банків за залучення на обслуговування клієнта. Для ринку самих продуктів характерним є також і те, що коли мова йде безпосередньо про конкуренцію на ринку банківських послуг, то банки тут конкурують не тільки з іншими банками, але і з парабанківською системою (ломбарди, фонди, платіжні системи, кредитні спілки, небанківські пункти обміну валюти), і навіть з поштовими підприємствами, що працюють на ринку переказу грошей.
Суттєвим гравцем на ринку банківських продуктів є держава, яка приймає активну участь у формуванні ціни на продукти не тільки як регулятор ринку в особі Національного банку України, але і як активний гравець на ринковому полі в особі двох державних банків («Укрексімбанк» та «Ощадбанк») та Державного казначейства. Особливо помітним є цей вплив на кредитні продукти банківської системи. Так, відсоткові ставки по векселям Державного казначейства України можуть суттєво відкорегувати навіть вплив облікової ставки НБУ на формування ціни банківських кредитних продуктів.
Значний вплив на регулювання ціни на банкіські послуги має міжнародна банківська система. Цей вплив здійснюється через механізми формування та функціонування капіталу у світових банках. Деякі аспекти впливу світової та європейської системи на маркетингові процеси в банках України розкрито у параграфі 3.3. Водночас розмір і ступінь такого впливу ще недостатньо досліджений вітчизняними та закордонними науковцями.
Ринок банківських продуктів зазвичай не є самодостатнім ринком, який доцільно відокремлювати від інших макроекономічних або регіональних маркетингових процесів. Певні складові ринку банківських продуктів займають своє місце на валютному, фондовому ринку або ринку цінних паперів. Ціни на банківські продукти більшою мірою є наслідком інших макроекономічних явищ, ніж чинником впливу на них. Тому методи та механізми регулювання цього ринку аналогічні загальномаркетинговим методам і прийомам.
Основні терміни і поняття
Банківська цінова політика, ефективність банківської цінової політики, концепція розвитку цінової політики банку, рівень неповернення кредитів, ресурсна база банку, вплив ресурсної бази на цінову політику банку, ефективність банківської системи, фактори впливу на ціну продукту, можлива ціна банківського продукту, класифікація банківських продуктів, функції ціни, напрями банківської цінової політики, якість банківських продуктів, облікова ставка НБУ, банківська маржа, інтеграція до європейського валютного простору, цінова конкуренція, цінова конкурентноспроможність.
Запитання для самоконтролю
Що таке цінова політика комерційного банку?
За яких умов цінова політика банку є ефективною?
Як ресурсна база банку впливає на його цінову політику?
У чому мета й основна ідея цінової політики банку?
Як цінова політика банку впливає на ефективність банківської системи?
Які фактори впливають на формування ціни банківських продуктів?
Які основні напрями банківської цінової політики?
Який існує зв’язок між ціною та якістю банківських продуктів?
Як світові економічні процеси впливають на формування цін на банківські продукти в Україні?
Як облікова ставка Національного банку України впливає на формування ціни на банківські продукти?
Обгрунтуйте доцільність інтеграції банківської системи України до європейського валютного простору, як це вплине на цінову політику вітчизняних банків?